בשנים האחרונות נתון שוק המשכנתאות והנדל"ן בישראל בצמיחה כמעט קבועה. חלק גדול מהציבור הישראלי נוטל משכנתאות במטרה לרכוש דירות ובתים בבעלות פרטית, בכל רחבי המדינה. שוק הנדל"ן למגורים חווה לאחרונה עלייה משמעותית במחירים, כאשר עלייה זו מלווה כיום בקריאות לפעולות הגבלתה ודאגות מפני היווצרותה של בועה שעתידה לסכן את כל המשק. הצמיחה בענף הנדל"ן הובילה לריבוי משמעותי במגוון סוגי מסלולי המשכנתאות שניתן לקחת מכל הבנקים, אשר מציבים פרמטרים שונים, עליהם נרחיב את היריעה.
אולם, על אף הביקוש וההיצע הרב, קיימים מספר תנאים בסיסיים במסגרת קבלת משכנתא מכל סוג שהיא דרך כל בנק למשכנתאות. תנאים אלו מתייחסים הן לצד המלווה והן להלוואה עצמה ולמבנה שלה.
קבלת משכנתא מותנת בראש ובראשונה ביכולת להעמיד אחוז מסוים של הון עצמי עבור קניית נכס מכל סוג שהוא. לא ניתן לקבל כיום מימון של 100% מהבנקים בישראל מהשווי הכולל של עלות הרכישה וזאת עקב טעמי סיכון גבוהים בדבר חדלות פירעון ההלוואה, במצבים של היעדר הסכומים הכספיים הנדרשים מצד הלווים עבור הרכישה. לפי המצב הפיננסי של הלווה יקבעו אחוזי ההון העצמי, ולפי הסיכון שהבנק יכול להרשות לעצמו בזמן מתן ההלוואה באחוז מימון גבוה.
תנאי נוסף בו חייבים לעמוד לווי משכנתאות מכל סוג שהוא כרוך ביכולתם להציג בפני הבנק דרכי מימון אפשריות עבור ההלוואה ועבור תשלומי ההחזר החודשיים מבלי שום עיכובים אפשריים או בעיות בעתיד. הוכחה זו מתמצה בעיקרה במשכורת של הלווים או בכל מקור הכנסה אחר כמו כן ממהות העיסוק של כל לווה.
כל התנאים הללו מבטיחים לבנק כי לא יקרה מצב בו הוא ימצא את עצמו עם עשרות לקוחות ללא יכולת לשלם את ההלוואה שלקחו. למידע מקיף ונוסף, yes please
ביטוח חיים למשכנתא
אז מה זה ביטוח משכנתא ? כיום על מנת לקבל משכנתא בגובה של מעל משלושים אלף שקלים, יש צורך לבצע שני ביטוחים נוספים. הראשון הינו ביטוח חיים שנועד להבטיח החזר מלא של חוב ההלוואה במקרה ואחד הלווים נפטר. בנקים למשכנתאות מציבים דרישה בפני הלווים לפיה אלו האחרונים חייבים לבטח את עצמם בפוליסה לביטוח חיים, במסגרתה הבנק משמש כמוטב עבור הביטוח במקרי מוות של הלווה המבוטח, עד לגובה של יתרת ההלוואה.
ביטוח חיים נועד לכסות את גובה המשכנתא שנטלתם. במקרה של נטילת מספר משכנתאות דרך כמה בנקים שונים או דרך אותו הבנק, יהיה עליכם לדאוג לבטח כל אחת מהן בצורה נפרדת. ישנה אפשרות להרחיב את ביטוח החיים למשכנתא בצורה כזו שיכלול בתוכו מקרים נוספים שאינם בהכרח מוות כמו למשל מחלות קשות, אובדן כושר עבודה, נכות חלקית ועוד מקרים רבים.
ההרחבות האמורות במסגרת מיועדות בעיקרן לאנשים הסובלים מאי אלו מחלות בריאותיות, אנשים בגילאי הזהב או אנשים המועסקים במקומות עם רמת סיכון מסוימת.
ביטוח מבנה למשכנתא
כדי לענות על השאלה מה זה ביטוח משכנתא עלינו ראשית להבין מהם הרכיבים הכלולים בתוכו, אחד מהם צוין לעיל, כאמור ביטוח חיים והשני הוא ביטוח מבנה. מדובר בדרישת חובה שכל הבנקים למשכנתאות מציבים כיום בפני קהל הלווים. ביטוח זה יופעל כאשר נגרם איזשהו נזק מהותי לדירה או לבית המגורים, בגין שריפה, רעידות אדמה, מעשי זדון, הצפות ועוד מקרים רבים ומגוונים. חשוב לציין שבתוך ביטוח מבנה ניתן לעתים למצוא סעיפים על פיהם ניתן לשעבד את נכס המגורים לטובתו של הבנק, במידה ותשלומי ההחזרים מצד הלווים אינם ניתנים לבנק כהלכה.
